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    I、Ⅱ、Ⅲ類個人銀行結算賬戶的區別是什么

    添加時間:2020-10-13 15:10

      個人銀行結算賬戶,是自然人以身份證或是相應的證件,因投資、消費、結算等而開立的可辦理支付結算業務的銀行結算賬戶。按中國人民銀行統一規定,個人結算賬戶沒有個數限制,人們可以根據自身的實際需要在本地或異地開立多個結算賬戶。

      為改進個人銀行結算賬戶服務,2015年12月,中國人民銀行發布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》(銀發 (2015) 392號),首次提出將個人銀行賬戶分為個人一類賬戶、個人二類賬戶、個人三類賬戶。2016年11月,中國人民銀行發布特急文件《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》(銀發(2016) 302 號),重申央行關于個人銀行賬戶分類管理的相關要求。個人銀行賬戶的分類管理,是依照開戶渠道的不同風險評級程度,賦予不同賬戶不同的功能,通過分類,規避金融詐騙風險。

      建立個人銀行賬戶分類管理機制,即在現有個人銀行賬戶基礎上,增加銀行賬戶種類,將個人銀行賬戶分為I類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶、Ⅲ類銀行賬戶(以下分別簡稱為I類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶),不同類別的個人銀行賬戶有不同的功能和權限。

      I類戶是個人客戶的全功能銀行賬戶,廣泛用于存款、購買投資理財產品等金融產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等應用場景。Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的,Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務,可以配發銀行卡實體卡片。Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的,Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。

      一、個人一類賬戶

      個人一類賬戶簡稱I類賬戶,是全功能銀行結算賬戶,可以辦理存款、轉賬、消費繳費、購買投資理財產品等,使用范圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉賬、銀證轉賬,以及繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等業務應當通過1類賬戶辦理。

      I類賬戶可在銀行柜面開立、現場核驗身份的賬戶,具有功能全的特點;也可通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交開戶申請,但需銀行工作人員現場核驗身份信息。目前大部分銀行在營業網點為客戶開立的具有實體介質的賬戶,例如借記卡、活期一本通等,均為I類賬戶。I類賬戶是三類賬戶中功能最全的,相當于“保險柜”,主要的資金家底都在上面,不必帶出門,對安全性要求高。

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      二、個人二類賬戶

      個人二類賬戶簡稱Ⅱ類賬戶,需與I類賬戶綁定使用,資金來源于I類賬戶,可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。

     、蝾愘~戶可通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請,不需要銀行工作人員現場核驗身份信息。Ⅱ類賬戶經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的,可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務,可以配發銀行卡實體卡片。其中,Ⅱ類賬戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元,年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元,年累計限額合計為20萬元。

      與I類賬戶辦理渠道不同,Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交開戶申請。Ⅱ類賬戶可以通過電子方式辦理資金劃轉、購買投資理財產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等,單日支付額度不能超過1萬,但購買理財產品的額度不限; Ⅱ類賬戶不能用于取現,也不能綁定賬戶轉賬,相當于“錢包”,可用于日常的開銷。

      三、個人三類賬戶

      個人三類賬戶簡稱Ⅲ類賬戶,可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。Ⅲ類賬戶經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的,還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。

     、箢愘~戶主要用于網絡支付、線下手機支付等小額支付,僅能辦理小額消費及繳費支付業務。Ⅲ類賬戶余額不得超過1 000 元;非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5 000元,年累計限額為10 萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5 000 元,年累計限額合計為10萬元。

     、箢愘~戶與Ⅱ類賬戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付,不得辦理其他業務。Ⅲ類賬戶相當于“零錢包”,用于金額不大、頻次較高的交易,如閃付、免密支付、二維碼支付等。銀行對Ⅲ類賬戶設置1 000 元賬戶資金限額,剩余資金原路返回同名I類賬戶。

      四、三類個人賬戶的區別

      簡單來說,I類賬戶屬于全功能的銀行結算賬戶,Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求,Ⅲ類賬戶則主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。I類賬戶與Ⅱ、Ⅲ類賬戶的關系就像是“錢箱”與“錢包”的關系。

      個人大額資金可以存儲在I類賬戶中并通過I類賬戶辦理業務,而個人日常網上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付,則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶辦理。

      它們的主要區別如表1所示。

    表1 三類個人銀行賬戶的區別

    三類個人銀行賬戶的區別

      三類個人賬戶除了開戶方式、功能和額度等方面的區別,還有以下六點注意事項:

     。1) I類賬戶也就是大家目前手中持有的銀行卡賬戶類型,功能最全; Ⅱ類賬戶只有部分功能: Ⅲ類賬戶只有一種功能。后兩者都不可以存取現金。

     。2)開戶更方便。以前只能在銀行柜面辦理開戶,不僅開戶者需要親自到銀行辦理而且經常要忍受排隊等待之苦。以后不僅Ⅱ類和Ⅲ類賬戶不需要通過柜面開戶,就連I類賬戶也可以在自助機具上辦理。

     。3) Ⅱ類和Ⅲ類賬戶不能獨立存在,必須依附在I類賬戶之上,即開通Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的前提條件是已經開通了I類賬戶。

     。4) Ⅱ類和Ⅲ類賬戶只有虛擬賬戶,銀行不提供實體卡。

     。5)對身份信息進行進一步核驗,可以對現有賬戶進行升級,即Ⅱ類可以升級為I類賬戶,Ⅲ類賬戶可以升級為I類和Ⅱ類賬戶。

     。6)銀行賬戶分三類對個人來說有兩大好處:一是可以打擊銀行卡被盜刷、不法分子洗錢等金融犯罪事件;二是方便存款人支付,可以為家人開放Ⅱ類和Ⅲ類賬戶功能。

      下面以事例進行解釋。假如存款人小李只有某大行A的I類賬戶,而他想要購買某個城商銀行B在線上直銷銀行的理財產品。他只需要以下三步即可完成。第一步:小李可直接在B銀行線上申請一個Ⅱ類賬戶。第二步:小李將Ⅱ類賬戶與A銀行的I類賬戶綁定。第三步: B銀行尋求A銀行的幫助,對小李的身份信息進行核驗,這樣小李就不必去B銀行的網點柜臺進行申請。

      五、金融IC卡電子現金

      金融IC卡是指由商業銀行發行、以集成電路芯片為介質、承載由中國人民銀行指定的IC卡金融行業規范應用、具有金融支付等功能的銀行卡。金融IC卡發卡系統由電子現金、數據準備、密鑰管理構成。

      金融IC卡是否支持電子現金功能可以通過卡面是否印有UPcash標識來確認。帶有該標識的卡,持卡人可要求銀行開通電子現金功能。若卡片同時具有“Quick Pass閃付”標識,則表明卡片支持非接觸式交易,可在具有“QuickPass閃付”標識的終端上或已經完成金融IC卡受理改造的公交、地鐵、出租車、菜市場、自助售貨機等終端設備上揮卡快速完成支付。

      各銀行發行的銀聯金融IC-卡中的電子現金賬戶是為方便持卡人小額、快速消費的賬戶,卡片使用過程類似公交IC卡,通過“揮卡”的形式實現,不需要輸入密碼及簽名。簡單來說,電子現金是銀行為了方便用戶小額不輸密碼而推出的一種小額賬戶。這個賬戶里的錢必須要“圈存”進去,消費時用的就是圈存進去的錢。它和主賬戶是相互獨立的。

      電子現金與我們日常生活中使用的現金一樣,其在脫機扣款時,銷售終端通常不進行聯機操作,只是在卡,上扣減交易金額,因此卡上電子現金余額不一定與銀行后臺記載的一致。如果無法確定丟失卡上的余額,丟失后就無法掛失。

      因此,持卡人可以根據自身風險承受能力和偏好,設定金融IC卡上電子現金的上限(目前為1000元),并根據實際需要在限額內將資金存放在電子現金中,從而降低資金風險,保障用卡安全。

      持卡人卡上電子現金沒有余額時,可以通過電子現金圈存交易進行充值。

      圈存俗稱充值,就是增加卡中電子現金余額的過程。圈存有多種實現方式,持卡人可以通過發卡銀行的柜面、ATM、自助終端、支持圈存交易的POS終端、IC卡互聯網終端等途徑充值,既可以從主賬戶中轉入資金,也可以通過現金劃入資金,還可以從其他賬戶轉入資金,但圈存后的電子現金余額不能超過電子現金余額上限(目前為1000元)。

      發卡行和持卡人也可以預先設定一個余額限值,實現電子現金自動圈存。

      當卡片中的余額低于該值時,終端系統將在具有聯機能力時發起聯機交易,發卡行通過腳本自動從約定賬戶劃轉資金對卡片進行圈存;自動圈存交易不需要額外支付任何費用;建議持卡人選擇該功能時不要將自動圈存重置閾值設定過高,避免出現頻繁發起自動圈存的交易。

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