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    商業銀行如何應對第三方支付業務沖擊

    添加時間:2015-06-10 16:44
        一、概述。
        
        新中國成立以來,由于商業銀行的壟斷,導致眾多小微型企業和普通民眾被邊緣化。在這種背景下,互聯網金融作為一種金融創新模式,憑借其人性、便攜等特質,迅速贏得小微企業和廣大民眾的青睞;ヂ摼W的高速發展、金融需求的創新、政策的支持,這三點分別代表了天時、地利、人和,當三點結合到一起時,這就解釋了互聯網金融為什么會在如此短的時間內發展的如此迅猛的原因。傳統銀行應如何應對來自互聯網金融帶來的沖擊,并在互聯網金融體系中重新占據主導地位,是一個值得研究和探索的重要命題.
        
        二、第三方支付業務的發展概況。
        
        第三方支付是買賣雙方在交易中的支付平臺.它一邊聯系著廣大的消費者和商戶,另一邊聯系著各大商業銀行,并提供了信譽保障和法律支持.
        
        我國現階段的第三方支付產品種類繁多,其中主要有:支付寶、財付通、快錢、網銀在線、匯付天下、網易寶、盛付通等等。其中支付寶是第三方支付中的代表。1999 年首信易推出網關支付平臺,標志著我國第三方支付平臺的誕生.早在 2010 年,第三方支付初出茅廬,其交易額只有 1.01 萬億元.到了 2011 年,我國第三方支付市場規模已達到 2.1 萬億元,增長幅度達到113.9%,市場的潛力巨大.2012年至2013年,第三方支付業務發展趨勢呈現井噴狀態,這其中發生了很多大事件,這些事件為第三方支付的繼續發力奠定了基礎.
        
        艾瑞咨詢在2014年初對2010-2017年的第三方支付交易額規模做出統計和預測.該研究表明,2013 年中國第三方互聯網支付市場交易規模達到5.4萬億,同比增長46.8%.2013第三季度到2014年第三季度,中國第三方移動支付交易規模市場份額整體變動不大,市場份額排名前三位的企業是支付寶、財付通和拉卡拉.
        
        三、第三方支付對商業銀行的影響。
        
        (一)第三方支付對銀行中間業務的影響。 支付結算業務是銀行的一項最基本的中間業務,銀行的主要收入來源于可觀的利息差和手續費,在利率市場化的沖擊下,各大銀行愈發重視中間業務。但面臨第三方支付的挑戰,銀行的中間業務受到了極大的影響.
        
        目前,大部分第三方支付均與銀行實現了對接,可以與各大行之間實現自由轉賬、信用卡還款等。消費者可以足不出戶的進行網上購物、以及轉賬匯款等業務,跟傳統銀行相比,第三方支付收取費用更低,甚至免費,對于廣大民眾特別是年輕人群體極具吸引力。除了費用低廉,第三方支付服務更加快捷便利,更加注重用戶體驗。同時,在線下支付領域,傳統的銀行卡支付模式也受到極大影響,消費者開始逐漸接納并采用了第三方支付在一些常見的線下支付場景進行支付,產生這一變化的重要原因在于第三方支付的低成本措施,以及豐富多樣的線下支付優惠政策,這樣的局面會導致銀行喪失大部分金融服務功能,銀行卡逐漸失去應用場景,流失大量客戶的同時也阻礙了中間業務收入的發展渠道。
        
        (二) 第三方支付對銀行存款業務的影響。 從某種角度來說,如今的第三方支付平臺已經具備了吸收存款的能力.
        
        用戶可以通過各種渠道為第三方支付平臺進行賬戶充值,從而獲得與傳統銀行相比相對較高的收益,這是吸收存款的一種有效手段.雖然與中國商業銀行的巨大體量相比,第三方支付平臺目前的資金量還相對較少,但從長遠來看,銀行的存款來源將不可避免地受到一定的削弱.
        
        隨著第三方支付不斷向金融產品等領域拓展,開發賬戶余額“投資”功能成為其維護資金的有效措施。由于操作靈活,收益可觀,很多用戶將銀行活期存款投入各種互聯網理財的懷抱.2013年6月,余額寶推出之后,深受草根客戶的擁護和青睞,已經成為分流銀行活期存款的利器,其本質是阿里巴巴公司與天弘基金公司合作推出的一款貨幣基金理財產品.
        
        相比銀行的活期利率0.35%而言,余額寶年化4%左右的收益率更具有吸引力,且交易操作靈活方便.
        
        (三)第三方支付對銀行貸款業務的影響。一直以來,由于銀行的貸款門檻高、手續復雜,中小企業及個人貸款難一直是普遍存在的問題.
        
        第三方支付平臺彌補了這種遺憾,對產業鏈上下游之間的交易行為和資信記錄的全面掌握,為其進入信貸領域創造了有力的先決條件.
        
        雖然目前的互聯網P2P模式還未完全成型,但以支付寶為代表的第三方支付平臺已紛紛開始搶占商業銀行在中小企業信貸領域的市場份額.
        
        截止到2014年,在不到4年的時間里阿里小貸累計投資房貸超過了1700億,服務的小微企業超過 70 萬家,而不良貸款卻小于 1%.對于傳統銀行來說,目前的這個數字也許是無足輕重的,但是作為一個新興市場,今后的發展可能會影響銀行貸款業未來的格局.
        
        四、商業銀行應對第三方支付業務沖擊的主要措施。
        
        (一)突出自身優勢,確保 B2B 和 B2C 的主導地位。商業銀行應結合自身的資源優勢,選擇適合支付業務發展的行業.
        
        銀行業應重新審視自身,借鑒第三方支付的成功經驗,深入研究不同行業的網上支付流程特點,將現有標準的支付產品不斷向各個領域進行功能延伸,提供不同行業的個性化支付方案.
        
        (二)推進資金托管,實現合作雙贏。 隨著第三方支付平臺資金量的增加,傳統商業銀行應該進一步尋求與第三方支付行業的深度合作.互聯網金融的發展離不開資金的、托管,而這往往是傳統銀行的核心業務.銀行應尋求成為第三方支付平臺的備付金存款銀行,這同時也是商業銀行增加存款的重要舉措.
        
        從這種角度來說,互聯網金融的火爆往往也給商業銀行帶來發展的契機.在互聯網金融的時代趨勢發展下,加強商業銀行與第三方支付平臺的深度合作將是銀行發展壯大的重要途徑.
        
        (三)積極開拓中小企業市場。由于傳統商業銀行的貸款門檻高、手續復雜,難以滿足中小企業融資的需求,所以,中小企業融資難一直是一個不可被忽視的問題.
        
        而中小企業占我國企業總數的百分之九十以上,龐大的融資需求是銀行不可忽視的一個業務重點.第三方支付平臺已經開始進入中小企業信貸領域,以求填補這個空白.面對第三方支付平臺的挑戰,商業銀行應該重新調整自身貸款業務模式,逐步制定一套專門針對中小企業的貸款方案,積極開拓中小型企業市場.
        
        (四)加強創新,向零售銀行轉型。 隨著利率市場化推進,存貸利差縮小,商業銀行競爭加劇,零售銀行業務更具有發展前景.
        
        傳統商業銀行應加強創新,努力向零售銀行轉型.零售銀行主要是指通過銀行網點、自動柜員機及網上銀行等渠道向個人,家庭和中小企業提供綜合性一體化金融服務的銀行類型.商業銀行應學習第三方支付企業深入了解用戶需求、制定細化的服務方案,同時結合市場需求,進一步豐富電子銀行業務,推出手機銀行、電話銀行等業務,提升客戶體驗,增強客戶黏度。
        
        另外,商業銀行也可利用與第三方支付平臺深度合作的契機,向其學習產品創新,拓展自身業務種類,努力實現金融產品及業務多元化.
        
        總結:隨著電子支付領域的競爭逐漸白熱化,第三方支付也迎來了高速發展期.其高效快捷、富于個性化的產品和服務得到了許多用戶的青睞,商業銀行在中間業務,存貸款等多個領域面臨著巨大的挑戰.但從另外一個角度來說,第三方支付對銀行業造成的沖擊,也是有利于商業銀行業務發展和轉型的.
        
        銀行只有不斷對產品進行推陳出新,進一步完善電子支付體系,優化客戶體驗,加強與第三方支付機構的合作,進一步推動中小企業貸款的新模式,突出自身核心競爭力,才能實現商業銀行的全面可持續發展。
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