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    關于預付卡風險的一段對話

    添加時間:2014-08-29 21:34
      前幾日上班時,小左氣喘吁吁地走進辦公室,她把挎包往桌子上一甩,坐在那里生起了悶氣。

      許亮走過去問:“大小姐,你又遇到什么不順心的事情了,看你的小嘴撅得都可以栓頭驢了。”

      小左嘆了口氣說:“昨天晚上,我到我常去的那家美容店去做頭發,沒想到那個美容店已經無影無蹤了,小店已經變成了一個包子鋪。我問包子鋪的店員,美容店搬到哪里去了?那個店員說,美容店已經關門不干了,也不知道搬到哪里去了,每天都有顧客到這里打聽這家美容店的去向。

      許亮:北京市的美容店有的是,你為什么偏偏就認準了這家店,人家搬走了,你還生這么大的氣?

      小左:我在那家店里辦了一張美容卡,里面還有七八百塊錢呢?這美容店一關門,我的那些錢不就泡湯了嗎?

      許亮:原來是為這事生氣呀?不值當!我去年辦的游泳卡才用了幾次,老板就攜款潛逃了,我一下子損失 2 000 多元呢!

      許亮一句話提醒了小左,她急忙取過挎包,從里面找出錢包,呼啦啦地倒出一堆五顏六色的卡。許亮一看,除了信用卡和儲蓄卡之外,就是各種預付卡了,有超市購物卡、洗衣卡、洗車卡、游泳卡等等。

      小左一邊清點這些卡一邊說:我這里也有一張游泳卡,我現在就打個電話,看這家游泳館關門沒有。

      許亮:你不要草木皆兵,聽風就是雨了,咱們還是請李老師分析一下怎么應對預付卡的風險吧。

      李老師:你們手中的這些用于消費行為的卡,我們稱之為”預付消費“.”預付消費“也叫提前消費,是指顧客預先向商家交付一定額度的消費金額,就可以類似整存零取的方式享受到服務,有時還可以獲得商家承諾的額外優惠。預付消費不但為顧客提供了便利,省去了每次交納現金的麻煩,還因為它的消費價格也低于正常的消費,所以頗受消費者的青睞。

      許亮:消費者用卡購物方便、實惠,商家發卡也有很多好處。商家發放購物卡可使得他們有穩定的客源和充裕的資金作保證,這可以說是消費者和商家雙贏的一種消費方式。

      李老師:但是,這種消費方式自從引進我國之后,其引發的消費糾紛卻屢見不鮮,除了一些服務行業承諾不兌現、服務打折扣、門店易主、關門停業及霸王條款以外,持告人受害最深的就是發卡者攜款逃跑了。

      小左:您說得不錯,我的一個朋友就被一家送菜公司給騙了。去年 4 月份,該公司在我朋友居住的社區里大做宣傳,對購買預付卡的消費者又是送有機蔬菜,又是發紀念品。在這種氛圍的吸引下,我朋友當場支付了 1 萬元,簽了一年的送菜合同。沒想到,該公司只送了三天的菜,公司的業務員就打電話通知我朋友,說他們公司已破產,不能再為他送菜了。這家公司 4 月份還在大做宣傳,5 月份就宣布破產,明顯的是一種欺詐行為。

      李老師:你分析得很對,這家送菜公司的做法,肯定是一個經過精心策劃的假破產、真逃債騙局。企業破產要通過法律程序,當企業因經營管理不善,導致嚴重虧損,無力清償到期債務,需要由人民法院裁定后,才能宣告破產。而在清算過程中,清算組首先要補發員工工資和社保金并支付所欠稅金和清算費用后,其次歸還欠款,到那時恐怕企業已經沒有錢了。

      小左:聽您的意思,不管這家送菜公司是真破產還是假破產,我這個錢恐怕也是要不回來了。

      唉!就算是花錢買個教訓吧!

      李老師:我當然不是這個意思。消費者如果遭受詐騙,我認為有兩種方法可以選擇:一是通過 110 報警或直接到派出所報案,如公安機關認定這是刑事案件,你就可通過法律程序,用追臟的方法挽回損失。另一種是通過民事訴訟,你可以聯系其他和你一樣的受害人,搜集這家公司高管或股東轉移財產的證據,并將公司和自然人一起告到法院。

      許亮:您說得方法很好,但在實際追討欠款和維權過程中困難是相當大的,因為消費者到法院去起訴,會因為找不到商家、或者是證據不足,導致法院無法立案受理。另外,高額的律師費用以及法院審理的周期過長,也會使大部分消費者采取忍氣吞聲、放棄追討欠款的權利。再說,即使消費者打贏了官司,但由于被訴企業已無資產可清,其挽回損失的可能性也并不大。

      小左:我心中剛剛燃起的一點希望之火又讓許哥給澆滅了,一提起”打官司“我就頭痛。不就是幾百塊錢嗎?我費了半天勁,最后可能還是竹籃打水一場空,我還折騰個什么勁?

      李老師:我不同意你這種想法。正是由于很多被欺詐的消費者采取忍氣吞聲、自認倒霉的做法,才使這些違法分子更加有恃無恐、為所欲為。

      許亮:反正我覺得為這幾百塊錢去起訴有點不值得。李老師,除了少數經營者攜款潛逃之外,消費者在購卡和使用過程中還會遇到哪些陷阱?您給介紹一下吧。

      李老師:目前,預付款消費陷阱主要有以下幾種模式:一是騙,經營者以較大的優惠條件為誘餌,吸引消費者購買預付款消費卡,得手后溜之大吉、攜款而逃;二是變,擅自變更企業名稱或負責人,然后單方面宣布原卡無效;三是限,經營者自行設定消費卡有效期限,單方規定期滿后卡作廢,但余款不退;四是難,一旦消費者辦好卡后,原來的承諾和內容大打折扣,消費者想退卡難上加難。

      許亮:我認為這些商家的行為都違反了《消費者權益保護法》和《合同法》!断M者權益保護法》第十六條條規定,經營者和消費者有約定的,應當按照約定履行義務,但雙方的約定不得違背法律法規!逗贤ā返谑邨l規定,當一方不履行合同義務或者履行合同義務卻又不符合約定的,應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任!逗贤ā返谑臈l規定,當事人可以約定一方違約時應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金。

      小左:我當初沒與美容院簽合同,你說的《消費者權益保護法》和《合同法》,恐怕無法保護我。沒想到預付卡里面的陷阱這么多?我決定從現在起,再也不辦預付卡了,讓這些騙子的伎倆從此在我身上無計可施。

      李老師:你這樣做也未免有些極端,其實,預付卡是一個比較好的經營制度,就像許亮剛才說過的,可以形成商家和消費者的雙贏局面。目前出現的問題,我認為主要是由于國內對預付卡的管理法規很少也不給力,才使這些不法分子有恃無恐地為所欲為。

      許亮:那您給我們說說目前行政機關對預付卡管理有哪些規定?又有哪些不給力的地方呢?

      李老師:商務部曾于 2012 年 9 月公布《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》(以下簡稱《辦法》),自 2012 年 11 月 1 日起實施!掇k法》明確,發卡、售卡企業應公示或向購卡人提供單用途卡章程,應購卡人要求簽訂購卡協議,并依單用途卡章程或協議約定提供退卡服務。但法律責任卻只有主管部門責令限期改正,逾期仍不改正的,處以 1 萬元以上 3 萬元以下等罰款。對此,業內人士認為最高 3 萬元的罰款金額根本無法起到應有作用。

      許亮:對這點我也有同感。預付卡的管理涉及混業經營問題,既有融資的內容,涉及央行的金融秩序監管問題;又有商品流通的內容,屬于商務部范疇。而商務部上述規定僅僅是部門規章,既不是行政法規更不是法律,所以缺乏強制性。

      李老師:還有一個問題,就是我國預付卡管理沒有明確預付卡資金所有權問題,很多發卡人認為只要消費者辦了卡,卡里的錢就應該屬于經營者了,這個觀點是十分錯誤的。我認為,法律應該明確:預付卡里資金的所有權應該屬于消費者,經營者無權進行支配。商家竊為己有的行為即構成侵占,如果攜款潛逃更是一種詐騙行為,民事責任和刑事責任都應該進行追究。

      小左:你們已經把預付卡的情況和現狀分析得很透徹了。李老,您認為應該如何解決這些問題呢?

      李老師:我認為,國外已經搞了幾十年的預付消費,他們的法律、法規已經非常健全了,我們完全可以采用”拿來主義“,借鑒國外的成熟做法,盡快完善自己的法規。如:首先要提高門檻,對只有三年以上經營的企業才許可發放預付卡;其次,企業必須繳納一定數額的風險保證金,有關部門要進行嚴格的資金監管,防止出現裹款潛逃事件。另外,就是對預付卡的違法行為要進行重罰,讓這些不法奸商不能也不敢動欺詐消費者行為的念頭。

      小左:您說得這幾條確實很好,但這畢竟是法律層面的事情,作為弱勢群體的消費者一方,我們應該如何保護自己呢?

      李老師:我認為,消費者應該選擇知名度高、信譽度好的商家購卡;在辦卡前要考察經營者的信譽和經營狀況,詳細了解卡的使用范圍、有效期限、服務項目、優惠幅度、退款條件等細節,不可輕信口頭承諾。同時,辦卡時不要忘記索要發票,要妥善保留相關合同和協議,一旦發生預付卡欺詐等侵權行為,消費者應快速向消協部門申訴,并及時向工商、公安部門舉報。

      許亮:我還補充一點,消費者辦卡時要對長期或高額回報保持警惕,服務期限越長,回報數額越高的預付消費往往風險越大;因此,購卡者不要一次投入太多,以避免承擔較大風險。

      李老師:我們在看到預付卡風險的同時,也要看到政府和有關管理部門近幾年來所做出的努力和成效。據了解,目前,全國單用途商業預付卡發卡企業備案數已突破 3 000 家。商務部更是積極開展”誠信興商宣傳月“、”商務誠信建設試點“等活動,營造誠信經營的社會環境。特別是十八大以來,各級政府正在積極轉變觀念,要以建設服務型法治型政府的理念來服務和保護消費者,把消費者權益保護作為執法工作的重中之重。 我想,關于預付卡的法律、法規還會不斷健全和完善,隨著消費者風險意識的不斷提高,這種預付卡欺詐事件自然會越來越少的。

      小左:聽您這么一說,我的持卡信心又來了。我現在就去收集證據,一定要把那個黑心的美容店老板找到,讓他嘗嘗法律”鐵拳“的滋味。
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