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    移動支付的流程與安全要求

    添加時間:2017-07-27 14:33
      1 移動支付概述。
      
      移動支付 (MobilePayment) ,也稱為手機支付,是允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。它是繼銀行柜臺、自助銀行、電話銀行和網上銀行之后出現的新的服務渠道。用戶使用移動設備可以隨時隨地完成商品支付業務,其安全、方便、操作簡單、貼身服務、多功能、低成本、覆蓋面廣和不受時空限制等特點,蘊藏著巨大的商機。作為移動電子商務的一個重要環節,移動支付處理得好壞將直接影響移動電子商務的拓展.
      
      整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商 (比如銀行、銀聯等) 、應用提供商 (公交、校園、公共事業等) 、設備提供商 (終端廠商、卡供應商、芯片提供商等) 、系統集成商、商家和終端用戶。隨著移動終端的普及和移動電子商務的發展,業界日益看好移動支付市場的發展前景,而移動支付市場近年來的發展速度也沒有辜負業界的厚望。研究機構易觀智庫發布的 《中國第三方支付市場趨勢預測 2011-2014》顯示,2011 年中國移動支付市場發展迅速,全年交易額規模達至 742 億元,同比增長 67. 8%; 移動支付用戶數同比增長26. 4%至1. 87 億戶。易觀智庫預計未來3 年移動支付市場將保持快速發展,2014 年交易規模將達至 3850 億元,用戶數將達到 3. 87 億戶。
      
      移動支付分近場支付和遠程支付。從其廣泛用途可知,近場支付是通過帶有 NFC 功能的手機,實現購物、簽到、公交卡或門票等功能,或者直接通過手機完成與他人交換名片、傳輸文件、聯機玩游戲等功能。遠程支付是指通過手機 APP 上的支付寶、網銀等支付工具直接支付,它與在 PC 端上的支付過程類似,都是通過軟件輸入賬號密碼來完成支付.
      
      2 移動支付流程。
      
      一般來說,移動支付系統包括四個部分: 消費者、商家、金融機構和移動運營商。移動支付流程如下:
      
     。1) 消費者選擇商品,發出購買指令。購買指令通過無線運營商支付管理系統發送到商家商品交易管理系統;(2) 商家將消費者的詳細購買信息通過無線運營商支付管理系統發送到消費者手機終端進行確認操作,得到確認后再繼續往下操作,否則停止;(3) 消費者確認支付后,無線運營商支付管理系統記錄詳細的交易記錄,同時通知金融機構在商家和消費者的賬戶間進行支付與清算,并且通知商家提貨或提供服務;(4) 商家供貨或提供服務;(5) 交易結束。
      
      從上述流程可看出,移動運營商的支付管理系統是整個支付過程中具有核心紐帶功能的組件,它要完成對消費者鑒別和認證、將支付信息提供給金融機構、監督商家提供產品和服務、進行利潤分成等。
      
      消費者發出購買指令時,消費者的權限和開戶行賬號等信息先傳到移動運營商的支付管理系統,而不是商家系統。移動運營商只知道消費者的賬戶可用額度信息,初步判斷消費者是否有足夠的余額進行購買。
      
      消費者的開戶行賬號詳細信息由金融機構進行管理,接到經消費者確認的支付指令后,銀行進行賬戶處理、支付和清算。移動運營商不能進行消費者賬戶處理,商家更不可以進行消費者的賬戶處理。這樣,避免了消費者被欺騙的可能性; 同時由于消費者的個人資料不是存放在商家系統中,也保護了消費者的隱私權。
      
      3 移動支付的安全要求與安全機制。
      
      基于無線通信和開放性傳輸的移動支付給人們生活帶來方便和快捷的同時,也存在著較高的潛在風險,容易遭受非法入侵和惡意攻擊。對移動支付的風險進行分析,制定與之相關的安全策略,有助于移動支付的健康發展。為保證移動支付的安全進行,移動支付系統必須滿足以下安全要求:
      
     。1) 有效性,即能對信息、實體的有效性、真實性進行鑒別。移動電子商務以電子形式取代了紙張,如何保證這種電子形式的貿易信息的有效性和真實性是開展電子商務的前提。因此,要對網絡故障、操作錯誤、應用程序錯誤、硬件故障、系統軟件錯誤及計算機病毒所產生的潛在威脅加以控制和預防,以保證貿易數據在確定的時刻、確定的地點是有效真實的。
      
     。2) 機密性,即能保證信息不被泄露給非授權的人或實體。移動支付是建立在一個較為開放的網絡環境中的,防止商業泄密是移動支付全面推廣應用的重要保障。因此,要預防非法的信息存取和信息在傳輸過程中被非法竊取,確保只有合法用戶才能看到數據。
      
     。3) 數據完整性,即讓接收方能夠確切地判斷所接收到的消息有沒有在傳輸過程中遭到插入、篡改、重排序等形式的破壞。數據完整性完善的業務不僅能讓接收方發現其完整性是否遭到破壞,還能采取某種措施恢復其完整性。
      
     。4) 不可否認性,即防止發送方或接收方抵賴所傳輸的消息。也就是說,當接收方接收到一條消息后,能夠提供足夠的證據向第三方證明這條消息的確來自某個發送方,而使得發送方抵賴發送過這條消息的圖謀失敗。同理,當發送一條消息時,發送方也有足夠的證據證明某個接收方的確已經收到這條消息。
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